Как выбрать страховую компанию в кризис?
Автор:
руководитель проекта "Финанс-Стр@хование"
Ильченко Антон
В последнее время можно отметить усиление напряжения на страховом рынке Украины. Во многих компаниях наблюдается резкое сокращение объёмов привлекаемых страховых премий. Такая ситуация может повлечь ряд банкротств, особенно это может коснуться средних и мелких компаний. На сегодня следует констатировать увеличение количества жалоб страхователей на некоторые компании, которые искусственно создают условия для задержки в выплатах возмещения. Напрашивается вывод, что часть компаний уже начали работать «с колёс»: привлекаемыми премиями покрываются минимальные постоянные затраты, а остальная часть валового дохода распределяется между живой очереди из клиентов. При этом ситуация усугубляется нестабильностью в банковской сфере и мораторием на возврат денежных средств компаний, размещённых на депозитных счетах. Практически все страховщики подняли страховые тарифы, чтобы сократить свою убыточность по моторному бизнесу и сделать его экономически обоснованным.
Клиенты страховых компаний оказались в затруднительной ситуации относительно выбора страхового партнёра. У многих возникает вопрос относительно критериев выбора надёжной страховой компании. В данном контексте хотелось бы отдельно остановиться на некоторых моментах, которые можно будет учесть при выборе страховщика.
Первое, на что хочется обратить внимание – это цена страхового продукта, который приобретается. Многие клиенты, отказываются от заключения договора страхования из-за низкой цены, предлагаемой другим страховщиком. Особенно трудно в таких случаях понять клиентов, где суммарный объём выплат возмещений превышал страховую премию, оплаченную клиентом, в несколько раз. Цена может быть снижена за счёт сокращения брутто-нагрузки тарифа и соответственно дохода страховой компании. Такой способ сокращения цены будет логичным и обоснованным при отсутствии значительных затрат страховщика на каналы продаж. В противном случае цена будет снижаться вместе с ухудшением условий страхования. Это значит, что нельзя рассчитывать получить отличные условия по цене, которая не соответствует рынку и экономике страхового бизнеса в целом. На сегодняшний день цена страхования КАСКО с приемлемыми условиями и франшизой в размере 5% - угон, 0% - остальные риски, колеблется в диапазоне 6,5-9%. Если сократить затраты на каналы продаж то можно добиться максимальной экономии 15-20%, но это можно сделать только при стабильных и длительных отношениях со страховой компанией, прямой продаже, а также адекватной статистике по аварийности. Единичные эксклюзивные скидки возможны, но только всем не стоит относить себя к числу эксклюзивных клиентов, несмотря на рассказы страховых агентов. Таким образом, представляется туманным выполнение своих обязательств компаниями, которые массово предлагают страхование КАСКО с нулевыми франшизами по цене 4 – 4,5%.
Проблематично также и предоставление дополнительных опций в виде выплаты без справки ГАИ по КАСКО, неагрегатной страховой суммой, эвакуацией на любое расстояние и т.д. Эти опции значительно повышают убыточность компании, хотя такие продукты широко распространены на рынке, но их цена должна быть выше стоимости классических продуктов. Цена таких продуктов колеблется в диапазоне 8-12%, варианты её снижения описаны выше, поэтому массовое предложение таких условий в ценовом диапазоне ниже 5,5% также требует определённого анализа относительно гарантий страховщика по выполнению своих обязательств.
Следующий момент, который следует отметить – это начало конкуренции брендов, а не каналов продаж. Логичнее доверить выполнение страховых обязательств известным компаниям, где мажоритарными акционерами являются крупные транснациональные страховые группы. Преимущество таких компаний заключается в доступе к ресурсам. Транснациональная компания, имеющая подразделения в группе стран, которые в разной степени подвержены кризисным явлениям, будет получать и соответственно различный уровень доходности от своих подразделений. Это значит, что можно поддержать подразделения на проблемных рынках за счёт дохода, получаемого на рынках других стран. В этом плане украинским компаниям значительно сложнее, у акционеров нет возможности опереться на доход, получаемый на других рынках.
Рейтинги и финансовые показатели крупных транснациональных страховых групп можно легко найти в сети Интернет, а потом посмотреть информацию о компаниях, которыми они представлены на Украине.
Необходимо также помнить и о том, что многие финансовые пирамиды тоже выплачивали высокие дивиденды части своих клиентов, поэтому опираться исключительно на отзывы в сети Интернет также не стоит. Достаточно часто можно увидеть лестные отзывы, которые пишут сами страховщики о своих компаниях от имени клиентов. Компания должна быть платёжеспособной в долгосрочной перспективе. В настоящее время лучше даже получить некоторые проблемы в обслуживании, но быть уверенным в наличии ресурсов у страховщика для выполнения страховых обязательств.
Источник www.fins.com.ua
4 февраля 2009 г.
