Вопрос - ответ
В данном разделе Вы всегда сможете задать свои вопросы, поделиться проблемами. «Финанс-Стр@хование» приветствует возможность свободного общения, мы будем рады ответить на любые вопросы по страхованию либо касающиеся работы нашего проекта.
Вопрос
Юлия: Здравствуйте. Скажите, пожалуйста, через какое время можно обращаться в суд по выплате КАСКО после направления в страховую компания письма-жалобы?
Ответ
Сергей Мишкур: Здравствуйте, Юлия. Благодарим Вас за вопрос. Вы можете подавать с суд на любом этапе. При этом подача письма-жалобы либо претензии не является обязательным. Срок обращения в суд в соответствии с ч. 5 ст. 268 Закона Украины «О страховании», т.е. на такие требования исковая давность не распространяется.
Вопрос
Людмила: 1) исковая давность ДТП, 2) Имеет ли право СК требовать франшизу если виновнику ДТП не был предъявлен факт ДТП в день его совершения, а о претензии водитель узнал только через 3 года и 3 месяца, 3) Кто несёт ответственность за ДТП водитель или фирма, которой принадлежало неисправное транспортное средство (лопнул трос ручника).
Ответ
Ильченко Антон: Добрый день, Людмила. Благодарим Вас за вопросы. 1) В случае причинения ущерба в ДТП на отношения сторон будет распространяться общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 257 ГК Украины – 3 года. В случае, если страховая компания выплатила потерпевшему возмещение и предъявляет регресс виновной стороне, то в таком случае (при замене стороны в обязательстве), в соответствии со ст. 262 ГК срок исковой давности не меняется и его течение не прерывается. 2) страховая компания вообще не имеет право требовать франшизу, независимо от срока, так как регресс предъявляется в пределах суммы выплаченного страхового возмещения, а франшиза в соответствии с ч. 18 ст. 9 Закона Украины «О страховании» часть убытка, которая не возмещается страховой компанией согласно условий договора страхования. Более того, при сроке, который прошёл с момента ДТП, страховая компания не может предъявлять и регрессные требования, так как истёк срок исковой давности. 3) В случае, если ДТП произошло при выполнении водителем своих трудовых обязанностей, то в соответствии со ст. 1172 ГК Украины ответственность должно нести юридическое лицо – работодатель. Но в таком случае, после возмещения ущерба, работодатель имеет право предъявить регресс своему работнику.
Вопрос
Ирина: Скажите пожалуйста, на за счет чего покрываються такие обязательства , как льготы , скидки, возврат премии, и на основании чего?
Ответ
Сергей Мишкур: Ирина, добрый день! Не знаем, насколько для Вас будет актуальной информация от нас, мы попытаемся ответить на Ваш вопрос. Тут нужно исходить из четырёх моментов. Скидки, льготы и прочие специальные условия могут быть предоставлены за счёт снижения доходности при продаже страхового продукта – сокращения аквизиционных расходов. Если не умничать и простыми словами, то продавец страхового продукта ужимается в своём доходе, чтобы сделать более привлекательными условия для клиента и продать услугу. С другой стороны такие вещи могут осуществляться за счёт получения определённых конкурентных факторов. Например, наличие поставщика доступных и дешёвых запасных частей при автостраховании, низкая цена медицинских услуг при медицинском страховании и т.д. Также такие вещи могут регулироваться законодательством, в таком случае, если рассуждать теоретически, то размер таких преференций рассчитывается исходя из экономики определённого вида страхования. И последнее, это когда компании нужны деньги, страховые резервы формируются сомнительными ценными бумагами, а преференции даются только, чтобы привлечь большее количество клиентов. Структура затрат на ведение дела страховой компании, размеры скидок, льготы могут регулироваться действующим законодательством (например, Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»), договорами страхования и правилами страхования.
Вопрос
Анна: Я попала в ДТП, вернее в меня врезались, страховая компания виновника насчитала 26 тыс. руб. мне их выплатили, я провела независимую экспертизу мне насчитали ущерб 40 тыс. Собираюсь подать в суд, чтобы мне выплатили,как признала независимая экспертиза, как подать заявление в суд
Ответ
Антон Ильченко: Анна, здравствуйте! Тут нужно исходить из четырёх моментов. Подать в суд достаточно просто. Для этого необходимо составить исковое заявление, оплатить государственную пошлину, приложить к исковому заявлению имеющиеся у Вас доказательства: договор страхования, справка ГАИ о регистрации ДТП, постановление суда о привлечении виновной стороны к административной ответственности, оценка, произведённая по Вашему заказу, копии документов из страховой компании (заявление на выплату, акт осмотра повреждённого автомобиля, оценка, которая была произведена по заказу страховой компании, страховой акт, расчёт страхового возмещения, квитанция о выплате суммы возмещения). После того, как соберёте всё эти материалы нужно будет подшить и передать в суд по месту нахождения ответчика. Можно также рассмотреть вариант обратиться в суд с требованиями к виновнику, а он вынужден будет привлекать свою страховую компанию в качестве соответчика. Этот вариант более удобен с тактической точки зрения, на страховщика, кроме Вас будет давить их клиент, а также в случае признания неправомерности Ваших требований к страховой компании в какой-то части, суд одновременно может взыскать эту часть с виновника.
Вопрос
Иван: Добрый день! Подскажите, пожалуйста: в мае этого года я стал потерпевшим в ДТП: в меня сзади въехала машина №1 и затем в нее машина №2. Админ суды произошли в разных районах. СК требует с меня копию решения суда между машинами №1 и №2. Между мной и машиной №1 копию решения я уже предоставил. Правомочно ли требовать с меня решение суда, в котором я стороной не являюсь, и отказывать в выплате, основываясь на том, что у СК нет этого второго решения суда? Страховка - ГО. Почитал закон про ГО и закон про страхование - конкретных указаний на копии решений судов там не нашел.. Спасибо!
Ответ
Ильченко Антон: Иван, здравствуйте! Это абсолютно незаконные требования. Ситуация как раз должна выглядеть наоборот, если компанию что-то не устраивает, то они должны сами получить постановление в суде и этим документом аргументировать свой отказ. Хотя на самом деле ситуация сложная, как мы понимаем по этому делу есть два постановления суда на разных лиц. После получения второго постановления страховая компания начнёт ставить вопрос о том, что они не должны компенсировать всю сумму и начнутся попытки переноса части ответственности на другого виновника. В связи с этим нужно будет вступать в переговоры со страховой компанией и договариваться о размере выплаты либо обращаться в суд, чтобы там была установлен часть, которую надлежит компенсировать каждой из сторон.
Вопрос
Елена: Добрый день! Такая ситуация: оставила машину во дворе доме, ушла на 1,5 часа в гости, выйдя из гостей обнаружила, что машина повреждена (заднее левое крыло, бампер). В такой ситуации первый раз в жизни + в это самое время моя мама находилась на серьезной операции, поэтому, зачем-то, когда звонила в страховую, чтобы зафиксировать страховой случай сказала, что въехала в столб. Приехали гаишники, составили акт о ДТП , как оно было на самом деле (т.е повреждение неизвестного лица). Только через два дня я вспомнила, что сказала по телефону. В страховой компании написала заявление, которое совпадает с актом ГАИ. Документы все приняли, сказали, что все нормально, получат документы из ГАИ - сразу все выплатят. Документы из ГАИ они получали месяц, затем начали кормить обещаниями, что через неделю придут деньги из Киева, стала им названивать еще через 2 недели, рассказывали, что у них были проблемы с компьютерами, когда я спросила сколько выплатят, сказали, что 3900, хотя 2 недели назад оглашалась сумма 7300 - франшиза. На мой вопрос :"Почему так мало?" последовал ответ :"А у вас износ 49%" (Машине еще нет 2-х лет) Прочитала несколько раз договор, ни про какой износ там речи вообще нет. Перезвонила им, доказала, что износ к нам не применяется, они согласились, в телефонном режиме была оглашена новая сумма- 5500, т.е. выбила у них 1600 грн. Сказали, что выплата будет через неделю. Прошла неделя, ни слуху, ни духу. Звоню в страховую, мне отвечают : " А мы вам письмо послали!" "Какое письмо?", - спрашиваю. "А мы вам отказываем в выплате! На основании ст 26 Закона о страховании, потому что вы сообщили нам неправдивые сведения о ДТП. Я в шоке! Насколько это правомерно? Ведь в любом случае (столба или неизвестного лица) они обязаны возместить ущерб. Я им объясняла, что когда звонила находилась в стрессовом состоянии, и в таком состоянии не понимала , что говорю, для меня тогда важно было зафиксировать сам факт ДТП, его номер. Неужели телефонный звонок является основанием для отказа от выплаты? Если и мое письменное заявление и протокол ГАИ совпадают?
Ответ
Ильченко Антон: Елена, здравствуйте! К сожалению, предоставление недостоверной информации действительно является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Факт предоставления недостоверной информации в телефонном режиме может быть достаточным, если страховая компания сможет его подтвердить. А это сделать очень трудно, поскольку даже при наличии звукозаписи трудно доказать, что это именно Ваш звонок. Тут очевидны несколько некомпетентные действия страховой компании, чтобы проверить недостоверность предоставленной информации достаточно провести обычное трассологическое исследование и это будет веским доказательством в отличие от распечатки телефонного разговора. От себя мы можем рекомендовать Вам следующее, договаривайтесь о компромиссной сумме выплаты и подписывайте соглашение с чёткими сроками выплаты. У нас достаточно часто бывают такие ситуации и, как нам кажется, ситуация действительно выглядела несколько иначе чем Вы её описываете. Хотя рассуждать об этом с нашей стороны, наверное, будет некорректно.
Вопрос
Александр: Здравствуйте. У меня произошла следующая ситуация. Четыре месяца назад в мой стоящий на обочине автомобиль вьехал автомобиль клиента СК, имеющий договор по "автогражданке". Вызвали ГАИ, составили акт о ДТП в присутствии представителя СК, позже был собран весь пакет документов затребованый СК, в том числе постановление суда с установленой виной водителя, совершившего наезд. От меня в СК принято заявление на выплату и через 1,5 месяца со времени подачи заявления на выплату СК говорит, что отказывается выплачивать компенсацию, на остовании того, что в момент ДТП автомобиль-виновник имел транзитные номера, т.е. владелец снял его с учета. Но личность и данные техпаспотра застрахованного, указанные в договоре, совпадают, срок договора не истек. Правомерен ли отказ?
Ответ
Сергей Мишкур: Александр, добрый день! Простите за технические проблемы с нашим сайтом, Ваше письмо, как и несколько других писем, были автоматически перенесены в архив, в связи с этим мы не смогли на него своевременно ответить. Условия обязательного страхования регулируются исключительно законодательством Украины. Статья 26 Закона Украины «О страховании», нормы Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» не содержат такого основания для отказа в выплате страхового возмещения. В связи с этим могли бы Вам рекомендовать обратиться с жалобой в Государственную комиссию по регулированию рыков финансовых услуг Украины (г. Киев, ул. Бориса Гринченко, 3). В дальнейшем данный вопрос также будет целесообразно решать в судебном порядке.
Вопрос
Владимир: Добрый день! 26июня 2009года, в результате небольшого ДТП: я повредил задний защитный колпак на машине "Тайота RAF-4". Страховая назначила "Свою "экспертизу, на своей СТО. По выводам эксперта (они тоже завышены) колпак, который идет в цвете, они красят. Да и колпак на других СТО стоит в два раза дешевле., да и то он поддается восстановительному ремонту. Сто выставило Страховику детали по завышенным ценам, стоимость ремонта завышена, неправильно подсчитан коэффициент износа ТС. В порядке регреса страховая компания выставила иск, ссылаясь на смету СТО и свои платежки , где заоблачные цены, и требует возмещение ущерба через суд. За колпак я заплатил за новый по сметам других СТО, Страховик требует всю сумму. Тут прослеживается явное мошенничество и обналичка денег через СТО. Что делать?
Ответ
Ильченко Антон: Добрый день, Владимир! Полагаем, что мошенничество и конвертация здесь не имеют места. Дело в том, что у страховой компании есть договор страхования КАСКО, и они обязаны не просто компенсировать ущерб своему клиенту, а выполнить условия договора страхования, а это несколько разные вещи. Т.е. в договоре может быть написано, что ремонт производится только на СТО авторизированного дилера, выплата страхового возмещения в любом случае производится без износа и т.д. Но необходимо учитывать, что договорные условия и затраты, необходимые на восстановление повреждённого имущества, существенно отличаются. Однако Ваша обязанность в соответствии со ст. 1192 Гражданского кодекса Украины компенсировать в размере действительной стоимости восстановительного ремонта либо стоимости повреждённого имущества. Многие страховые компании в таких случаях стараются максимально увеличить сумму регресса, чтобы компенсировать свои затраты при выплате страхового возмещения. Для этого страховщики рекомендуют оценщику, который с ними сотрудничает максимально «подтянуть» сумму оценки к размеру счёта, который они должны оплачивать по условиям договора КАСКО. Но Ваша обязанность возместить действительную стоимость ремонта, а не стоимость ремонта исходя из расценок СТО авторизированного дилера, например. В связи с этим в страховой компании желательно запросить копии документов, которыми они обосновывают свои регрессные требования, в том числе копию отчёта оценщика, счёта, дефектной ведомости и фотографий повреждённого автомобиля. По этим материалам можно заказать проведение повторной альтернативной оценки. При наличии такой оценки можно вести диалог со страховой компанией о том, что Вы готовы компенсировать ремонт в размере его действительной стоимости в соответствии со своей оценкой. Если компромисса не будет, то необходимо рекомендовать страховщику обратиться с иском в суд и в судебном заседании настаивать на проведении судебной экспертизы. Порядочные страховые компании в таких случаях делают следующим образом, они выплачивают возмещение по договору КАСКО по счёту СТО, а регресс выдвигают на сумму оценки, которая гораздо меньше их выплаты, но соответствует размеру причинённого ущерба.
Вопрос
Павел: Здравствуйте! Можете ли вы предоставить такую услугу как страхование груза при транспортировке по морю от порта Гвиндао (Китай) до порта Одессы? Сколько будет стоить такая услуга, к примеру, если я перевожу 20 тон ксероксной бумаги общей стоимостью 17.000$. Есть ли у вас практика сотрудничества с Китайскими страховиками, портами, другими компаниями? Спасибо.
Ответ
Павел, добрый день! Технически это возможно, но для точного определения возможности и цены необходимо уточнить ряд параметров: тип транспортного средства, упаковка, маршрут следования, сроки перевозки и другие параметры. Если не будет факторов, которые исключат возможность заключения договора страхования, то ориентировочная цена составит 0,75 – 1,5% от стоимости груза. Взаимодействие с китайскими страховщиками, портами и т.д. страховая компания не осуществляет, это будет делать партнёр страховой компании – сюрвейер в случае наступления страхового события. На момент страхования этот вопрос обсуждается, сможет ли страховая компания организовать урегулирование страхового события на территории КНР, также решается вопрос о перестраховании, если это необходимо.
Вопрос
Сергей: Прошу сообщить, как быть в ситуации если по расширенной справке ГАИ три участника ДТП. Виновник ДТП скрылся, не известен, а моему автомобилю (стоявшему на обочине) и моему здоровью причинен ущерб другим участником ДТП. Он застрахован, но его страховая компания не направляет эксперта и соответственно откажется от возмещения вреда, т.к. их страхователь не виновен в ДТП. От кого я могу требовать возмещение ущерба, т.к. ущерб мне причинен-от страховой, второго участника, который в мою машину въехал, либо обратиться в моторное бюро или через суд? Спасибо за ответ.
Ответ
Ильченко Антон: Сергей, здравствуйте! Вопрос действительно сложный, в практике мы с таким не сталкивались. В связи с этим можем попробовать высказать свои соображения. Насколько мы поняли, то в ДТП участвовали три автомобиля, после чего один из участников скрылся. В отношении другого участника был составлен протокол об административном правонарушении и в дальнейшем он был привлечён к административной ответственности в судебном порядке. После чего, страховая компания, где застрахована ответственность установленного лица, отказалась выплачивать возмещение из-за того, что третий участник и ещё один виновник ДТП не установлены. Полагаем, что страховая компания установленного виновника ДТП должна произвести выплату страхового возмещения. Это связано с тем, что в настоящее время установлен только один виновник ДТП, т.е других виновных лиц нет. Далее на основании норм Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» возмещение должно быть выплачено в общем порядке. В дальнейшем при установлении третьего виновника страховая компания сможет предъявить регресс. То, что делает страховая компания сейчас это, как нам кажется, противоречит законодательству и корректности. Т.е. они перекладывают свои проблемы (отсутствие возможности разделить ответственность либо предъявить регресс) на плечи потерпевшего при наличии всех оснований для выплаты. Предлагаем Вам обратиться я с жалобой в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины (г. Киев, ул. Бориса Гринченко, 3), если по результатам рассмотрения жалобы возмещение не будет оплачено, то можем рекомендовать решать вопрос в судебном порядке.
