Вопрос - ответ
В данном разделе Вы всегда сможете задать свои вопросы, поделиться проблемами. «Финанс-Стр@хование» приветствует возможность свободного общения, мы будем рады ответить на любые вопросы по страхованию либо касающиеся работы нашего проекта.
Вопрос
Костин Сергей:
Случилось ДТП, я виновен. Догнал таксиста. У меня «автоцивилка», у него машина в кредите (полное каско). Приехали ГАИ, оформили документы. Независимый эксперт по заказу его страховой насчитал 45000 грн. Запчасти 36000 грн. остальное работа все с ПДВ. Деньги его страховая выплатила... 38000 грн. банку на погашение кредита, остальное ему на счет, который он открыл. Есть платежки. Проходит время. Его страховая выставляет регресс моей страховой на 25000 грн., и мне - на разницу 20000 грн. Я узнаю на СТО, где он делал машину, что ему ремонт обошелся где-то около 20000 грн. Естественно, акта выполненных работ я не получил. Деньги СТО получала «наликом», они договаривались на словах, никаких договоров не было. (Может, «нарисуют», если дело дойдет до суда?) У меня сразу возник вопрос....
Как я могу выйти из этой ситуации и не платить деньги?
Я готов платить за ремонт машины, а не за чей-то кредит.
Ответ
Сергей Мишкур:
Здравствуйте, Сергей! Знакомая ситуация и очень сожалеем, что Вы в неё попали. Чтобы не распыляться в теоретических рассуждениях относительно правомерности и логики действий страховой компании попробуем предложить Вам единственное возможное решение в данной ситуации. Попробуйте запросить копию акта автотовароведческого исследования в страховой компании, реализуя регресс, они обязаны обосновать размер своих требований. Лучше это сделать письменно, обязательно получите входящий номер на своём запросе, может пригодиться при дальнейшем разбирательстве. После этого, закажите аналогичное исследование у другого оценщика на основании имеющихся фотографий и дефектной ведомости акта, который Вы получите в страховой компании. После того, как Вы получите ещё одно заключение напишите письмо в страховую компанию, что Вы не согласны с оценкой материального ущерба, которая была взята за основу при расчёте страхового возмещения их клиенту по договору страхования КАСКО. Данное письмо также зарегистрируйте и копию с входящим номером сохраните у себя. В случае судебного разбирательства предъявите свои доводы суду и настаивайте на проведении судебной экспертизы. На этом этапе лучше нанять юриста, чтобы он письменно подготовил возражения к иску страховой компании, а также представил дополнительные материалы судебному эксперту. Дальше необходимо ориентироваться по ситуации. А вообще- то о чём Вы пишите это не редкость.
Вопрос
Варвара:
Пару лет назад случилось ДТП, я догнала машину. На машине были некоторые повреждения, страховая компания оценила в энную сумму денег, но до сегодняшнего момента у меня не было возможности выплатить долг этой компании. Мне звонили, приходили коллекторы, но все равно дело дошло до суда. Но и в этом случае у меня нет пока возможности выплатить долг. Подскажите, чем грозит не выплата задолженности страховой компании?
Ответ
Антон Ильченко:
Добрый день, Варвара. Благодарим Вас за вопрос. В данном случае взыскание задолженности будет производиться в установленном законом порядке, в соответствии с нормами Закона Украины «Об исполнительном производстве». Упрощённо процедура будет выглядеть следующим образом. Сначала суд должен будет принять решение о взыскании с Вас суммы задолженности. На этом этапе Вы можете не соглашаться с суммой, настаивать на проведении судебной экспертизы, мотивированно ходатайствовать об уменьшении исковых требований и т.д. В случае принятия решения суда, даётся время на его вступление в законную силу. Вы также можете его обжаловать. При вступлении решения суда в законную силу, страховая компания получит на руки исполнительный документ и обратится в исполнительную службу. Государственный исполнитель откроет исполнительное производство и даст время на добровольное исполнение. Если после этого добровольно задолженность не погашена, то встанет вопрос о принудительном исполнении. Исполнитель направит запросы в БТИ (о наличии недвижимости), ГАИ (о наличии ТС) и налоговую (наличие счетов). После на выявленные имущество либо денежные средства будет наложен арест. Дальше может встать вопрос о принудительной реализации имущества либо списании денежных средств со счёта. Если имущество не будет выявлено, то могут обратить взыскание на часть заработной платы.
Вопрос
Александр:
Добрый день. ДТП было в 2007 году, административный суд признал виновным обоих участников («обоюдка»). На тот момент у меня не было договора Каско. Теперь страховая компания 2 участника хочет возместить материальный ущерб с меня. Как мне поступить в этой ситуации? Спасибо.
Ответ
Сергей Мишкур:
Здравствуйте, Александр. Спасибо за вопрос. Полагаем что требования страховой компании второго участника ДТП не совсем обоснованные. Хотя действующий Гражданский кодекс и даёт правовые основания для возмещения вреда сторонами при наличии обоюдной вины, однако механизм реализации данного права крайне сомнителен. Пункт 3 ч. 1 ст. 1188 ГК Украины предусматривает, что при наличии вины всех лиц, в результате деятельности которых был причинён ущерб, размер возмещения определяется в соответствующей части в зависимости от обстоятельств, которые имеют существенное значение. Под данными существенными обстоятельствами следует понимать характер и степень вины каждого из участников. Определить характер и степень вины должен суд, основываясь на доказательствах, что крайне проблематично. В связи с этим реализация регресса страховой компании к Вам в данном случае перспективы не имеет. Во всяком случае, в нашей практике в подобных ситуациях ни разу возмещение при наличии обоюдной вины одной из сторон не выплачивалось. Предлагаем Вам узнать, какой из судов рассматривал дело о привлечении второго участника ДТП к административной ответственности, взять копию постановления и мотивированно отклонить претензии страховой компании.
Вопрос
Ярослав:
У меня будет еще один вопрос. Допустим, дело дойдет до суда. Автомобильзастрахован в отделении СК в г.Бориславе, Львовской области, угон произошел вг.Трускавец тоже Львовской области. Во Львовском Региональном управлениисказали, что страховыми выплатами более 20тыс.грн. (моя страховая сума 73тыс. грн.)занимается отдел по выплатам в г. Киев. В случае отказа в выплате, с судебным иском к кому и в какой город мне обращаться?
Ответ
Антон Ильченко:
Добрый день! В соответствии с ч. 2 ст. 109 Гражданского процессуального кодекса Украины: «Иски к юридическим лицам предъявляются в суд по их местонахождению». Однако ч. 7 ст. 110 Гражданского процессуального кодекса Украины уточняет, что иски, которые возникают из деятельности филиалов либо представительств юридического лица могут также предъявляться по их местонахождению. Таким образом, в суд можно будет обращаться в г. Львове либо в г. Киеве на Ваш выбор. Если исковое заявление будет подаваться в суд по месту нахождения филиала, то в тексте иска необходимо будет сделать ссылки на указанные нормы ГПК. Ответчиком в любом случае необходимо указывать страховую компанию, а не её филиал.
Вопрос
Юлия:
Здравствуйте. Столкнулась с беспределом такого рода. У меня потребительский кредит под залог недвижимости, взят в "cenzor". По кредитному договору недвижимость должна быть застрахована. Но банк не даёт право выбора даже на 2 страховые компании, заставляя страховать в единственно возможной "дочерней" "cenzor". Причем по максмимально-запредельному тарифу, почти 2 два раза превышающему тариф, например, "cenzor". Кроме того страховой суммой является изначальная стоимость объекта недвижимости, значительно превышающая действительную стоимость и остаток тела по кредиту. На мой отказ страховаться на таких грабительских условиях банкиры сказали, что повысят процентную ставку по кредиту. Подскажите пожалуйста как бороться с таким произволом и как действовать в подобной ситуации?
Ответ
Антон Ильченко:
Юлия, добрый день! Спасибо за Ваш вопрос. Описанные действия однозначно можно квалифицировать как нарушение Ваших прав. Мы писали по данной проблеме статью «Банк навязывает страховую компанию»,( http://www.fins.com.ua/index.php?/fins/content/view/full/947 ).В ней детально со ссылками на законодательство описывается, почему такие действия незаконны. Кроме того, в ней мы также провели детальный анализ возможных санкций со стороны банков. В Вашем случае было бы очень уместно написать жалобу в банк, а если это не подействует, то можно написать типовую жалобу и разослать в Национальный банк Украины, Антимонопольный комитет, органы по защите прав потребителей, прокуратуру. Обязательно бросить информацию в СМИ, они обычно очень интересуются такими случаями. Полагаем, что такие действия дадут результат, и банк пойдёт Вам на встречу.
Вопрос
Татьяна:
Машина кредитная. Застраховались в "cenzor" по совету друзей. Выезжая с парковки, по вине парковщика, зацепились за стальной уголок старой ржавой Газели. Повредили дверь и крыло своего 1,5 годовалого Ланоса. Сразу позвонили в страховую. Там сказали, что можно и без справки ГАИ, но на всякий случай вызвали. Сотрудники ДПС сразу стали пугать, что лишат прав на 6 месяцев. Решили не связываться с судами. В страховой все оформили и пообещал налисными 2400 из 5000 ущерба. На СТО, куда нас направили, все посчитали и отправили счет в страховую. Никаких сомнений в выплате хотя бы этой суммы у нас не возникло. Через неделю получили отказ с мотивацией, что это ДТП и нужно было оформить его в ГАИ. Газель совершенно не пострадала. Есть фото. Водителя не видели. Вот так пострадали по неопытности, а может у страховых такая методика отработана. Зачем вообще такая страховка? Это было ДТП или ДТС? Можно еще что-то сделать? Куда обращаться? Или расторгнуть договор?
Ответ
Антон Ильченко:
Здравствуйте, Татьяна! Благодарим за вопрос. Трудно комментировать, желательно посмотреть договор. Насколько мы знаем, в «cenzor» есть опция, предусматривающая выплату в определённом лимите без справки ГАИ. Если же этого договором не предусмотрено, то сделать что-то будет очень трудно. Остаётся единственный вариант, идти к руководству компании на приём и рассказывать, что Вам давались гарантии выплаты сотрудниками, искать компромисс. Расторжение договора ничего не даст – потеряете часть платежа за фактическое количество дней страхования плюс нормативные затраты на ведение дела (ещё 25-30% платежа). Если договором страхования не предусмотрена выплата без справки ГАИ, то обжаловать также нет смысла. Пытайтесь договариваться с рукводством.
Вопрос
Елена:
Здравствуйте, растолкуйте пожалуйста. Было ДТП, есть потерпевшие и пострадавший (средние телесные) виновата я, у меня есть автоцивилка, моя страховая компания, говорит, что если они будут выплачивать пострадавшей стороне страховку, то потом будут с меня взыскивать регресс. Что это такое регресс, и может ли страховая компания со своего клиента взыскивать регресс.
Ответ
Сергей Мишкур:
Здравствуйте Елена, спасибо за Ваш вопрос. Регресс – это право обратного требования страховщика к лицу, ответственному за причинение вреда, страховщик получает право на регресс только после выплаты страхового возмещения и только в размере своей выплаты. Право на предъявления регресса страховой компанией предусмотрено ст. 1191 Гражданского кодекса Украины, а также ст. 27 Закона Украины «О страховании».
При обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств регресс также предусмотрен, но его реализация имеет особенности и несколько отличается от описанного выше механизма. Особенность в том, что классический регресс предъявляется не к клиентам страховой компании, т.е. если автомобиль клиента повредила третья сторона, то после выплаты страховщики адресуют свои претензии именно третьей стороне. При выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, страховая компания в некоторых случаях всё же имеет право выставить регресс своему клиенту. Учитывая эту особенность, реализация такого регресса детально урегулирована действующим законодательством, при этом страховая компания может реализовать право регресса к своему клиенту далеко не во всех случаях. Предъявление страховщиком регресса к своим клиентам по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности предусмотрено ст. 38 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Данная статья предусматривает следующие основания выставления регрессных требований своему клиенту (попытаемся изложить кратко и простыми словами): совершение ДТП в нетрезвом состоянии, отсутствие водительского удостоверения соответствующей категории у лица на которое распространялась страховая защита, самовольное оставление места происшествия либо факт уклонения от медицинского освидетельствования, причиной ДТП стало несоответствие технического состояния транспортного средства требованиям ПДД, имело место несвоевременное уведомление страховой компании о факте ДТП, вред был причинён умышленно. По сути это исчерпывающие основания для предъявления регресса страхователю. Если аргументов, которые приводит Вам страховая компания, в этом перечне нет, то их действия можно вполне считать незаконными.
Вопрос
Татьяна:
Добрый день.Чем грозит регресс от МТСБУ для виновника ДТП, у которого нет ГО?
Ответ
Сергей Мишкур:
Добрый день, Татьяна! Спасибо за хороший вопрос. Мы вынуждены признать, что до настоящего времени в практике не сталкивались с регрессами МТСБУ. Поэтому можем только рассуждать. Действительно, право на регрессный иск в данном случае МТСБУ имеет в соответствии с п. 38.2.1 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Регресс МТСБУ на наш взгляд ничем не будет отличаться от суброгации (регресса) страховой компании. МТСБУ начнёт досудебную претензионную работу, если она не даст результатов, а сумма выплаты будет серьёзной, то Бюро будет обращаться в суд. После вынесения решения судом и вступления его в законную силу, МТСБУ, скорее всего, будет инициировать открытие исполнительного производства, и пытаться взыскать сумму регрессной задолженности в принудительном порядке.
Вопрос
Михаил:
Банк обязывает страховаться в аккредитованной страховой компании.
Поспешил и застраховался в другой, не подав запроса в банк. Что делать?
Ответ
Вячеслав Жевага:
Здравствуйте, Михаил!
Ваша проблема понятна. В качестве совета можем предложить следующее, начните с изучения своего кредитного договора. Необходимо выяснить, есть ли среди Ваших обязательств обязанность заключать договор страхования с конкретной страховой компанией (некоторые банки чётко указывали название СК в договоре). Если этого нет, то можете попытаться отстоять своё решение. Мы писали об этой проблеме, можете посмотреть нашу публикацию в разделе «Аналитика», которая называется – «Банк навязывает страховую компанию». Можно попробовать письменно обратиться в банк и обосновать своё решение относительно выбора страховой компании ссылками на законодательство. Примерный текст письма можем выслать. Среди санкций, которые может применить банк следует опасаться штрафа, но только, если он предусмотрен договором кредита. Что касается процентной ставки, то пересмотреть её в одностороннем порядке будет очень проблематично, так как ст. 1056-1 Гражданского кодекса Украины исключает правовую реализацию такого решения. Если же в договоре прописана конкретная страховая компания, то это проблема. Хотя опять же необходимо смотреть договор кредита на предмет санкций. Если есть штраф, то он, как правило, достаточно значительный и может достигать 10 – 20% суммы кредита. В таком случае вариантов действий может быть два. Первый вариант более лёгкий, искать компромисс со страховой компанией, чтобы расторгнуть договор страхования и получить возврат оплаченной страховой премии в полном объёме без вычета нормативных затрат на ведение дела (25-30% платежа). После расторжения договора страхования, заключать новый договор с тем страховщиком, который указан в договоре кредита. Второй вариант – это признание некоторых положений договора недействительными в судебном порядке, но эта процедура очень сложная и трудоёмкая. Начинать судебное разбирательство в данном случае нецелесообразно.
Вопрос
Сергей:
Опишу свой случай и попрошу ВАС совета. Автомобиль в кредите в банке .... , по КАСКО обязательно,начиная со 2-го года страховой компанией должна быть "cenzor". Застраховал свой автомобиль в "cenzor",как сказала инспектор,стандартным договором.Я пытался читать тот маленький шрифт на 4-х страницах с умным лицом и, конечно, подписал его. 11 июля на пустой Московской площади в 5-30 утра произошло ДТП.Засвеченного солнцем красного света светофора я не увидел(все светофоры по городу были в это время в режиме мигающего желтого света или выключены),ехал я по главной дороге,слева,т.к.там ремонт,стояли щиты выше моей машины и ничего видеть слева я не мог. К тому же уже было одно ДТП и были ГАИшники на площади. На скорости 20-25 км.в час я ударил Приору с правой стороны,не видя что горел красный свет светофора. Составили протокол,забрали права,написал свое видение происшествия.Был суд,где задали один вопрос-вы признаете,что ехали на красный свет? Я ответил утвердительно. Штраф-340 гр. А в это время "cenzor" ставит меня в известность,что решением своего комитета они решили не платить средства СТО(я уже предоставил счета на 14800 гр.),а направить на погашение задолженности по кредиту,а машину я должен ремонтировать за свои. Я с этим согласился-все равно куда направлять деньги. Пока выносилось решение суда-2 недели,я машину восстановил. Отвез решение суда,а сегодня пришло письмо из "cenzor",в котором говориться,что т.к.я ехал на красный и признал это на суде,то согласно пункта 5.1 в договора,мне отказано в возмещении ущерба. Я в шоке. Беру договор,а там 20 пунктов,когда не наступает страховой случай,в том числе и мой вариант ДТП. Вопрос мой звучит так- правомерна ли "cenzor" заключать со мной такой договор КАСКО,который мало чем отличается от автогражданки при этом беря не малые средства за это? И как мне быть с потраченными деньгами на ремонт-я был уверен в их возмещении на погашение кредита-,а теперь их нет? И что мне делать?
Ответ
Антон Ильченко: Добрый день, Сергей! Благодарим Вас за вопрос.
Достаточно трудно комментировать решение страховой компании, не ознакомившись с договором страхования. Действительно, ситуация такова, что многие страховые компании включают в перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения грубые нарушения ПДД (проезд на красный свет, пересечение сплошной осевой линии, превышение скорости в определённом лимите и т.д.). Учитывая, что страхование КАСКО – это добровольный вид страхования, страховщики вполне могут включать данные пункты в договор страхования, т.е. такие действия правомерны. Чтобы купить тот продукт, который Вас интересует, необходимо при заключении договора страхования уточнять его содержание. Относительно потраченных денег вряд ли что-то сможем подсказать. Если восстановительный ремонт фактически произведён, то станция деньги не возвратит. Вопрос относительно Ваших дальнейших действий скорее тактический, а не юридический. Как нам кажется в этой ситуации выход один – поиск компромисса со страховой компанией и банком. Попробуйте обосновать свои требования тем, что Вам фактически были навязаны эти условия страхования, а вариантов выбора не было. Если мы правильно поняли речь идёт о специальной программе кредитования, которая предполагает пониженную ставку по кредиту с условием страхования на второй и последующий годы кредитования в определённой СК. Мы знаем об этой программе, в договоре кредита чётко прописана обязанность заключать договор страхования с конкретным страховщиком. Изложите свою ситуацию в банке, попросите их вмешаться, ссылаясь на то, что решение о выборе страховщика принял банк. Предложите компромисс сами. Однако, вынуждены констатировать, что если всё так, как Вы описываете, то судебной перспективы данное дело иметь не будет. Если досудебное урегулирование конфликта не принесёт результатов, то обращение в суд повлечёт дополнительные затраты, а позитивный результат будет крайне сомнительным.
