Финанс Страхование

Ответ

Ильченко Антон:
Добрый день, Ярослав! Спасибо за Ваш вопрос. Простите, что затянули с ответом. Насколько мы поняли, Ваша страховая компания произвела выплату по договору страхования КАСКО за вычетом франшизы, а этих денег не хватает для ремонта автомобиля. При этом страховая компания виновника уклоняется от выплаты возмещения по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. В данном случае действия страховщика являются незаконными, но, чтобы более точно говорить, необходимо разобраться с цифрами. Вы претендуете на возмещение причинённого ущерба и если возмещения Вашей страховой компании недостаточно, то разницу обязано возместить винновое лицо. А если ответственность виновного лица была застрахована, то возмещать ущерб должна его страховая компания. Нюанс только в том, что порядок расчёта возмещения по договорам страхования КАСКО и договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств различный. Страхование КАСКО – это добровольный вид страхования, в данном случае идёт речь о выплате возмещения на условиях оговоренных договором, а не об общих нормах права, касающихся возмещения ущерба. При выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств страховщик компенсирует вред исходя именно из общих норм о возмещении. И в практике возможны ситуации, когда расчётный размер страхового возмещения по договору страхования КАСКО превышает ущерб по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности. Однако в Вашем случае проводилась оценка ущерба, и она служила базой расчёта страхового возмещения по договору страхования КАСКО, что в принципе должно было бы исключить либо минимизировать разрывы в расчётах страховых компаний. Скорее всего, речь идёт о злоупотреблениях со стороны страховщика. В данном случае можем рекомендовать Вам обратиться с жалобой в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины.

Ответ

Ильченко Антон:
Добрый день, Игорь! Благодарим Вас за вопрос. В соответствии с ч. 5 ст. 1 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» таким средством считается устройство, предназначенное для перевозки людей и/или багажа, а также установленного на нём специального оборудования либо механизмов, которое подлежит государственной регистрации и учёту в органах ГАИ и/ или допущено к дорожному движению. Это также распространяется и на ввезенные на таможенную территорию Украины для временного использования, зарегистрированные в других странах устройства. Тут вопрос, как трактовать «или допущено к дорожному движению»? Пока в практике ограничиваются регистрацией в органах ГАИ. Т.е. любое транспортное средство, подлежащее регистрации в органах ГАИ, должно управляться лицом, гражданско-правовая ответственность которого застрахована. Автогражданка предполагает не страхование трактора или прицепа, а страхование ответственности лица, которое ими управляет. А трактор или прицеп могут быть в соответствии с Законом «обеспеченными транспортными средствами». Следовательно, если трактор регистрируется в органах ГАИ и договор страхования ответственности лица, которое им управляет, также заключать необходимо.

Ответ

Сергей Мишкур:
Здравствуйте, Сергей! Спасибо за Ваш вопрос. В соответствии с ч. 1 ст. 1 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», страхователями могут быть юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили соответствующий договор страхования. Но рискнём предположить, что Вы хотели уточнить, чья ответственность покрывается договором страхования первого типа. На основании ч. 1 ст. 15 указанного Закона Украины, данный тип договора покрывает ответственность любого лица, которое управляет обеспеченным транспортным средством (указанным в договоре) на законных основаниях. Обычно такой вопрос возникает, когда автомобилем управляло лицо на основании устного поручения собственника, когда последний находился рядом. Ответственность такого лица покрывается договором страхования первого типа, оформленного на собственника. Но в практике возникают вопросы с доказыванием факта устного передоверия и нахождения собственника в салоне автомобиля. Страховые компании требуют предоставления документов ГАИ, где зафиксирован данный факт. Надеюсь, дали Вам именно ту информацию, которая Вас интересовала.

Ответ

Сергей Мишкур:

Добрый день, Василий! Благодарим Вас за вопрос. Однако мы вынуждены констатировать, что он достаточно компрометирующий. С позиций действующего законодательства интересующее Вас оформление будет квалифицироваться как противоправное деяние. Хотя в практике встречаются случаи фальсификации при оформлении ДТП с целью получения страхового возмещения. Учитывая, что Вы фактически просите дать совет относительно действий, сомнительных с точки зрения действующего законодательства, мы, к сожалению, вынуждены отказаться от конструктивных комментариев по данному вопросу.

Ответ

Роман Романенко:
Здравствуйте, Юлия! Мы благодарим Вас за внимание к нашему ресурсу и вопрос. Мы оформляем договора страхования медицинских затрат выезжающих за границу, в т.ч. и страны Шенгенской зоны. С требованиями консульских отделов и посольств мы знакомы. В настоящее время компания «Финанс-сервис» осуществляет реализацию договоров страхования СК «Брокбизнес». Стоимость страховых услуг зависит от длительности пребывания за границей, возраста страхователя, цели поездки и многих других факторов. Мы с удовольствием произведём Вам расчёт, после того как сможем уточнить все параметры. Рекомендуем Вам связаться с нами в телефонном режиме для точного расчёта. Мы также производим доставку полиса в удобное место и время для клиента.

Ответ

Сергей Мишкур:
Здравствуйте Владислав. Благодарим Вас за вопрос. Ситуация действительно не простая. В данной ситуации явно прослеживается нежелание страховой компании выполнять взятые на себя обязательства, причём по очень спорным основаниям. Вариантов развития событий может быть три. Первый, это внести изменения в постановление суда. Действующим Кодексом Украины об административных правонарушениях это не предусмотрено. Но в практике, по аналогии с гражданским судопроизводством, такие вопросы решаются. Второй вариант, это через решение вопроса о внесении органами прокуратуры протеста на данное постановление суда. А при повторном рассмотрении дела ходатайствовать об изменениях описательно-мотивировочной части предыдущего постановления суда. Но в данной ситуации также придётся решать вопрос о восстановлении сроков на обжалование. И последний вариант, это добиваться в судебном порядке обжалования решения страховой компании. Ссылаясь на то, что компетентные органы (справка ГАИ) зафиксировали данные повреждения. Чтобы позиция была более убедительной, можем рекомендовать обратиться в Моторное (транспортное) страховое бюро Украины за письменными разъяснениями. Можно обращения за разъяснениями сформулировать в виде жалобы и попытаться изначально действовать в досудебном порядке. При получении позитивных ответов от МТСБУ можно ещё попытаться обжаловать решение страховой компании в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг. Если желаемый результат достигнут всё же не будет, то необходимо будет собрать ответы от указанных органов, подтверждающих Вашу позицию и обращаться в суд.

Ответ

Сергей Мишкур: Добрый день, Антон! Простите, что немного затянули с ответом. В соответствии с действующим законодательством есть несколько типов договоров страхования гражданско-правовой ответственности. Если у хозяина автомобиля договор страхования оформлен по первому типу (цифра в правом верхнем углу полиса), то он автоматически будет покрывать ответственность любого водителя, использующего автомобиль на законном основании. Если договор другого типа, то вопрос в том, кто будет за рулём автомобиля в момент поездки, т.е. чью ответственность должен покрывать полис: только Вашу либо ещё кого-либо из коллег. Обычно ГАИ не останавливают свадебные картежи, лучше сделайте такой договор для себя, минимальный срок действия – 15 дней и стоить будет копейки, но это даст уверенность, что в случае ДТП часть проблем будет решать страховая компания. Штраф за отсутствие договора страхование составит 25-50 необлагаемых минимумов доходов граждан (425-850 грн.).

Ответ

Ильченко Антон:
Добрый день, Сергей! Спасибо за Ваш вопрос. Ситуация, о которой Вы пишите, достаточно распространённая. Логика действий страховой компании понятна. Стоимость ремонта, скорректированная на коэффициент амортизационного износа, составила 12000 гривен. Далее, страховщики отняли от этой суммы франшизу в размере 510 гривен и уменьшили размер возмещения сумму на 20%, удержав налог на добавленную стоимость. Страховые компании стали массово удерживать НДС после публикации письма-разъяснения Государственной налоговой администрации Украины № 10143/5/16-1516 от 21.08.2009г. Данное письмо поясняет, что в случае оплаты страхового возмещения наличными либо в счёт погашения кредитной задолженности, страховая компания имеет право удержать налог на добавленную стоимость в размере 20%. Хотя с правовой точки зрения такое решение несколько сомнительно, поскольку страховая компания обязана оплатить надлежащим образом оцененный ущерб. Действующая Методика оценки не подразумевает удержание НДС. Однако в практике мы пока не сталкивались ни с одним случаем, когда суд обязал страховую компанию оплатить НДС. Вариантов действий несколько. Во-первых, можно попробовать договориться со страховой компанией, чтобы они доплатили НДС после того как Вы предоставите чеки о внесении предоплаты на СТО. Если договориться не получится, то добиваться полной оплаты можно будет только в судебном порядке.

Ответ

Роман Романенко: Добрый день, Николай! Благодарим Вас за внимание к нашему ресурсу. Действительно, в соответствии с ч. 18 ст. 9 Закона Украины «О страховании»: «Франшиза – часть ущерба, который не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования». В случае с договором обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, франшиза, как правило, составляет 510 гривен. Т.е. виновник ДТП должен компенсировать Вам именно эту сумму. В случае если виновник отказывается компенсировать размер франшизы добровольно, то можно пробовать взыскать с него эту сумму в принудительном порядке. Для этого необходимо обращаться в суд, платить государственную пошлину, ходить на судебные заседания, получать копию решения суда и исполнительный лист, участвовать в исполнительном производстве. При этом решение суда может быть обжаловано и тогда вопрос растянется на неопределённое время. Обычно мы в таких ситуациях советуем своим клиентам забыть про размер франшизы и оставить этот вопрос на совести виновного лица, так как принудительное взыскание такой небольшой суммы повлечёт потерю времени и сил, несоразмерную исковым требованиям. Проще говоря, производить взыскание в судебном порядке, в данном случае, нецелесообразно.

Ответ

Антон Ильченко:
Добрый день, спасибо за Ваш вопрос. Регресс предъявляется в двух формах: досудебной и судебной. На досудебных стадиях регресс предъявляется после выплаты страхового возмещения. Т.е. виновнику ДТП выставляется аргументированное регрессное требование (претензия) с копиями документов, обосновывающих права страховой компании. В своём регрессном требовании (претензии) страховая компания должна обосновать правомерность выплаты по договору страхования своему клиенту (копия договора страхования, документы компетентных органов, копии расчёта страхового возмещения, страхового акта, копии документов, подтверждающих законность эксплуатации застрахованного имущества страхователем и т.д.). Кроме этого, страховая компания также должна обосновать размер своих требований к виновнику (копии экспертиз, смет, счетов и т.д.), а также доказать наличие права обратного требования (копии платёжных документов, подтверждающих оплату страхового возмещения своему клиенту). Иногда бывают сомнительные формы «регресса» со стороны страховой компании, когда ещё до момента выплаты по договору страхования страховщик предлагает виновнику частично рассчитаться с потерпевшим (страхователем) с неким дисконтом в обмен на отказ от регрессных требований. Такая практика есть, но это не совсем законно и даже неправильно в таких случаях говорить о реализации страховой компанией права регресса. Между страховыми компаниями всё также решается досрочно просто. Страховщик, который произвёл выплату страхового возмещения, обычно начинает общаться с лицом, ответственным за причинённый ущерб, в телефонном режиме. Виновник обычно сообщает номер своего договора страхования гражданской ответственности и переадресовывает регрессные требования в свою страховую компанию. В этом случае страховая компания потерпевшего обращается в страховую компанию виновника с заявлением о выплате страхового возмещения в порядке регресса. К такому заявлению прилагаются копии документов как к обычному регрессному требованию. Судебный процесс и исполнительное производство не отличается от обычных гражданских либо хозяйственных споров. Хотя иногда можно получить оригинальные формулировки отказов страховых компаний и в решениях судов. Иногда, например, суды и страховщики отказывают другим страховщикам в удовлетворении регрессных требований и исках на основании того, что страховая компания не является уполномоченным на получение страхового возмещения субъектом. Однако абсолютное большинство таких решений потом отменяется в аппеляционной инстанции. Надеюсь, что в целом объяснили. Хотя нюансов на самом деле масса, если хотите уточнить какой-то конкретный вопрос, то можем встретиться.