Бесплатная юридическая помощь по страхованию

Ответ на вопрос по страхованию относительно выплаты страхового возмещения при конструктивном уничтожении

Алексей:

Добрый день! У меня такая ситуация. Попал в декабре в ДТП — со встречки вылетела на меня машина. По договору КАСКО у меня страховая сумма 140 тыс. (еще по докризисному курсу машина покупалась, соответсвенно и цена старая). Страховая компания подводит все к «тоталу», т.к. ущерб считают по новым ценам. Сделал эксперт калькуляцию — получилось около 110000 ущерба. Теперь жду, пока посчитают остаточную стоимость машины, менеджер в СК сказал, что считать будет тот же эксперт методом суммирования стоимости неповрежденных деталей минус стоимость разборки и износ. Уже 2 недели прошло — результата нет. Я так понимаю, что страховая будет стараться реализовать такой вариант — остатки посчитают по новым ценам, получится примерно столько же, сколько составляет страховая сумма. Потом сообщат мне, что к выплате мне, к примеру, 5000 грн. И будут всячески затягивать дело, ссылаясь, например, на то, что эксперт еще не посчитал. Понятно, что такое развитие событий меня не устраивает, поэтому надо на ситуацию как-то воздействовать. В связи с чем у меня такие вопросы: 1. Так как проведенная экспертиза показывает сумму ущерба чуть больше 75%( если убрать одну сомнительную позицию, то уже менее 75% получается) возможно ли попытаться через суд заставить СК платить по другой, независимой экспертизе, которая будет менее 75%( и тогда уже «тотал» не проходит), основываясь на том, что СК выгодно завысить оценку? 2. Каким методом должна считаться остаточная стоимость ТЗ? Если суммированием стоимости целых деталей, то кто это на мой взгляд, просто бред, кто ж их будет распродавать? Если аукцион — то что это за аукцион? для нашей страны вообще смешно об этом говорить по моему. По факту сделки тогда уже можно считать только, но сделки то не будет, как я понимаю Что в законе об этом говорится? В какие сроки они обязаны посчитать остатки? 3. В договоре у меня на первой странице указано, среди прочего, следующее: [i]Программа страхування — стандарт, Умови выплати страхового відшкодування — [u]без урахування експлуатаційного зносу[/u]. [/i] А в «додатке 1» к договору, который называется «условия добр. страх. ТЗ» есть пункт «особенности программы страхования» где есть такой пп.- «виплата страхового відшкодування… у випадку повної загибелі ТЗ здійснюється за вірахуванням зносу ТЗ за період дії договору…» И как в итоге правильно считать — с износом или без? Вот такие основные вопросы. Вы можете проконсультировать по ним?

Ответ:

Добрый день, Алексей! Спасибо за Ваш вопрос. Попробуем разобраться по порядку. Ситуация, которая у Вас произошла, достаточно типичная. Основная проблема не в условиях страхования, а в том, что автомобиль был застрахован не на действительную стоимость. Проблема курса тут не причём, т.е. тот человек, который страховал автомобиль, должен был объяснить, что автомобиль необходимо страховать не по «старому» или по «новому» курсу, а исходя из текущей рыночной стоимости. Хотя многие клиенты действительно отказываются страховать автомобиль на рыночную цену, аргументируя возросшей стоимостью страховой премии из-за большего размера страховой суммы. Поскольку изменить страховую сумму уже не получится, то необходимо искать выходы из сложившейся ситуации. А в подобной ситуации можем Вам посоветовать, исходя из нашей практики, не конфликтовать со страховой компанией, так как это ничего для Вас не даст, а договариваться. Делать ещё одну оценку пока нет смысла, так как при наличии двух разных цифр дело может прийти к судебному разбирательству, после чего будет назначена судебная экспертиза. А это время, деньги и т.д., при этом нужно учитывать апелляции, кассации и т.д. Таким образом, безусловно, пытаться можно, но это не лучший вариант. На наш взгляд Вы ошибочно полагаете, что страховая компания будет тянуть время, если у них физически есть деньги, то сотрудники страховой компании сделают расчёт стоимости остатков от текущих рыночных цен на момент ДТП, вычтут их стоимость из страховой суммы, произведут другие удержания (предусмотренные условиями страхования) и произведут выплату. Следующий момент, который необходимо учитывать, что даже если Вы решите проблему конструктивного уничтожения («тотала»), то, скорее всего, страховая компания не оплатит Вам стоимость ремонта полностью за вычетом франшизы, а уменьшит возмещения, пропорционально, исходя из процентного соотношения рыночной стоимости автомобиля на момент ДТП и Вашей страховой суммой. Это необходимо уточнить в договоре страхования, утверждать не можем, но скорее всего это так и есть. Вопрос по выгоде и завышенной оценке достаточно прозрачен. Если страховая компания хочет забрать остатки себе, то это выгодно компании либо конкретным менеджерам, а если хочет платить за вычетом остатков, то им машина не нужна и, соответственно, речи о какой-то выгоде быть не может. Порядок оценки технически исправных остатков предусмотрен пп. 7,2, 7.21, 7,36, 7,18, 8.5.10-8.5.12 Методики товароведческой экспертизы и оценки колёсных транспортных средств, утверждённой. Определяться стоимость будет следующим образом: стоимость новых деталей скорректируют на коэффициент физического износа, а затем на коэффициент ликвидности. От полученной суммарной стоимости деталей вычтут стоимость демонтажа, диагностики и т.д. Срок проведения оценки является существенным условием договора оценки имущества, поэтому, если оценку заказывала страховая компания, то сроки необходимо уточнять у страховщика. В практике оценка производится в течение 10 рабочих дней. И последний Ваш вопрос об учёте износа. Насколько понятно из приведенного фрагмента договора, то в Вашем случае будут считать с износом. Дело в том, что многие страховщики предусматривают учёт износа при конструктивном уничтожении («тотале») и угоне, независимо от того, что при наступлении других событий расчёт производится без учёта амортизационного износа. Но износ берётся не за весь срок эксплуатации транспортного средства, а только за период действия договора. Логика примерно следующая, с момента начала действия договора до указанных событий рыночная стоимость автомобиля уменьшилась – он эксплуатировался и, чтобы заплатить не более текущей рыночной стоимости корректируют на коэффициент износа. Это положение спорно с точки зрения ухудшения имущественных прав страхователя, но во многих договорах оно есть. На это нужно обращать внимание при заключении договора. А теперь чисто практическая часть совета – договаривайтесь со страховой компанией, какую сумму она готова заплатить, чтобы не тоталить автомобиль. Как правило – это на 15-25% меньше оценки, а потом ищите недорогое СТО, которое возьмётся ремонтировать автомобиль за эти деньги. Это вполне реально. В любом случае в дальнейшем реализовать отремонтированный без дополнительных затрат автомобиль будет дороже, чем реализовать его остатки сейчас либо недополучить возмещение. В Вашей ситуации оптимальный выход – это компромисс. Если нужна будет помощь – обращайтесь, если нужно – примем участие в переговорах на Вашей стороне.

close

Телефоны для связи

(044)331-58-04 (095)825-45-08

Или оставьте свой номер
и мы Вам перезвоним