Игорь
Добрый день, вопросы такие:
1.Как при “обоюдке” действует ОСАГО? – действует, не действует, или частично (по степени вины) – в законе не нашел ответа.
2.На момент заключения страховки КАСКО СК и я “договорились”, что стоимость авто составляет сумму “Х”..т.е. СК готова возместить, допустим, возмещение при полном повреждении сумму “Х”-% или выплачивать выплаты в пределах суммы “Х”.Откуда возникает вопрос о перерасчете стоимости из-за курса? Допустим страхователь попадает в ДТП. Ущерб оценили в сумму 10 000 грн. СК -выплачивает эту сумму – и это уже проблемы страхователя, что за эту сумму с новым курсом можно купить только фару!! По аналогии с ОСАГО: есть лимит 25000 и все.. сам дальше крутись. Я понимаю, что СК несет финансовую ответственность, а не ремонтно-восстановительную, а так получается, что застраховав при курсе 8.50…на момент выплаты курс 8.10 – СК не вернет ПЕРЕПЛАЧЕННЫЕ суммы, но в обратной ситуации не доплатит!!! чем это регулируется? кто у нас страхует честно и прозрачно?
Ответ
Здравствуйте Игорь, спасибо за Ваш вопрос! Относительно возможности выплаты по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств можем пояснить следующее. Основанием выплаты является обязанность второй стороны возместить ущерб, т.е. момент выплаты неразрывно связан с моментов возникновения ответственности у участника ДТП. В соответствии с ч. 3 ст. 1188 ГК Украины при наличии вины всех лиц, деятельностью которых был причинён вред, размер возмещения определяется в соответствующей части в зависимости от обстоятельств, которые имеют существенное значение. Таким обстоятельством может быть степень вины, но она не устанавливается в ходе административного производства. Мы имеем более чем обширнейшую практику, однако ни разу этого сделано не было. Обычно в отношении каждого из участников выносится постановление, что подразумевает соотношение вины 50х50. В таком случае о выплате по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности не может быть речи, все стороны в равной степени виновны в ДТП. Можно попробовать поднять вопрос распределения степени вины в административном производстве, но это теория. Нормативно это не урегулировано и в нашей практике такие попытки заканчивались ничем. До настоящего момента нам не известно ни одного случая выплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности при наличии установленной обоюдной вины в ДТП.
Относительно второго вопроса. Речь идёт о пропорциональной выплате, которая рассчитывается из соотношения рыночной стоимости автомобиля на текущую дату и страховой суммой, которая была установлена в договоре. Т.е. если рыночная стоимость автомобиля на текущую дату, например, 150000 грн., а Вы застраховали его на 100000 грн., то возмещение составит 66% от рассчитанной цифры (100000/150000х100%). Т.е. из 10000 грн., Вы получаете только 6600, при этом данная цифра может быть уменьшена в зависимости от условий страхования (франшиза, износ и т.д.). Чтобы этого не было, надо следить, чтобы в договоре страхования была зафиксирована не только страховая сумма, но и действительная стоимость транспортного средства. При этом некоторые страховые компании фиксируют действительную стоимость на момент заключения договора, а не на период действия. Это также необходимо учитывать, поскольку с такой формулировкой пропорциональности не избежать. Рыночная стоимость должна быть зафиксирована на весь период действия договора, но сейчас такого не предлагает практически не одна платёжеспособная страховая компания. А устные договоренности к урегулированию убытка применить проблематично. В учёт принимаются исключительно положения договора.
Вопрос об определении рыночной стоимости по большему курсу, а выплате при сниженной рыночной стоимости из-за снижения курса действительно очень интересный. Хотя негодования вполне обоснованы с точки зрения обычного человеческого «нормально». Никто эту разницу не компенсирует. Вопрос о честности здесь неуместен, есть законодательство, и есть реалии национальной экономики. Управлять риском клиента должен человек, абсолютно чётко понимающий правила игры при условии донесения этой информации клиенту. А принимать решения должен сам клиент, исходя из предоставленной информации. Механизм пропорциональной ответственности страховщика – это мировая практика, просто длительное время этот вопрос не касался украинского страхователя из-за безответственности страховых компаний. Заниженные страховые суммы были всегда, только до ноября 2008 года никто на это не обращал внимание. Большинству страховщиков нужен был объём в будущем периоде, чтобы перекрыть затраты предыдущего, поэтому вопросы недострахования никого не волновали. Практика пропорциональной ответсвенности абсолютно прозрачна и нормальна, только эти вещи, на наш взгляд, необходимо своевременно объяснять клиенту, сообщать о необходимости дострахования и т.д.
И последнее, выплата страхового возмещения пропорционально в зависимости от соотношения действительной стоимости и страховой суммы предусмотрена ч. 17 ст. 9 Закона Украины «О страховании».
Поделиться:
Уникальный сервис на нашем сайте позволит Вам в несколько кликов получить предварительную оценку ущерба.
В специальном разделе, Вы можете написать жалобу на действия страховой компаниии, которая будет автоматически отправлена в соответствующие органы в зависимости от типа страхования и типа жалобы.
Мы перезвоним Вам в течение рабочего дня
