Безкоштовна юридична допомога по страхуванню

Відповідь на питання по страхуванню щодо виплати страхового відшкодування при конструктивному знищенні

Олексій:

Добрий день!

У мене така ситуація: потрапив в грудні в ДТП — з зустрічки вилетіла на мене машина. За договором КАСКО у мене страхова сума 140 тис. (Ще за докризовим курсом машина купувалася, відповідно і ціна стара). Страхова компанія підводить все до «тотала», тому що збиток вважають за новими цінами. Зробив експерт калькуляцію — вийшло близько 110000 шкоди. Тепер чекаю, поки порахують залишкову вартість машини, менеджер в СК сказав, що вважати буде той же експерт методом підсумовування вартості непошкоджених деталей мінус вартість розбирання і знос. Вже 2 тижні пройшло — результату немає. Я так розумію, що страхова буде намагатися реалізувати такий варіант — залишки порахують за новими цінами, вийде приблизно стільки ж, скільки становить страхова сума. Потім повідомлять мені, що до виплати мені, наприклад, 5000 грн. І будуть всіляко затягувати справу, посилаючись, наприклад, на те, що експерт ще не порахував.

Зрозуміло, що такий розвиток подій мене не влаштовує, тому треба на ситуацію якось впливати. У зв’язку з чим у мене такі питання:

1. Так як проведена експертиза показує суму збитку трохи більше 75% (якщо прибрати одну сумнівну позицію, то вже менше 75% виходить) чи спробувати через суд змусити СК платити за іншою, незалежній експертизі, яка буде менше 75% (і тоді вже «тотал» не проходить), грунтуючись на тому, що СК вигідно завищити оцінку?

2. Яким методом повинна вважатися залишкова вартість ТЗ? Якщо підсумовуванням вартості цілих деталей, то хто це на мій погляд, просто маячня, хто ж їх буде розпродавати? Якщо аукціон — то що це за аукціон? для нашої країни взагалі смішно про це говорити на мою думку. За фактом угоди тоді вже можна вважати тільки, але угоди то не буде, як я розумію Що в законі про це говориться? В які терміни вони зобов’язані порахувати залишки?

3. У договорі у мене на першій сторінці зазначено, таке: Програма страхування — стандарт, Умови виплати страхового відшкодування — без урахування експлуатаційного знос. А в «Додатках 1» до договору, який називається «умови добрий. Страх. ТЗ» є пункт «особливості програми страхування» де є такий пп.- «виплата страхового відшкодування … у випадках повної загібелі ТЗ здійснюється за вирахуванням знос ТЗ за период Дії договором … «І як в результаті правильно вважати — із зносом або без? Ось такі основні питання.

Ви можете проконсультувати по ним?

Відповідь:

Добрий день, Олексій!Дякую за Ваше запитання.

Спробуємо розібратися по порядку.

Ситуація, яка у Вас сталася, досить типова. Основна проблема не в умовах страхування, а в тому, що автомобіль був застрахований не на дійсну вартість. Проблема курсу тут ні до чого, тобто та людина, яка страхував автомобіль, повинна була пояснити, що автомобіль необхідно страхувати не по «старому» або за «новим» курсу, а виходячи з поточної ринкової вартості. Хоча багато клієнтів дійсно відмовляються страхувати автомобіль на ринкову ціну, аргументуючи збільшеною вартістю страхової премії через більшого розміру страхової суми. Оскільки змінити страхову суму вже не вийде, то необхідно шукати виходи з ситуації, що склалася. А в подібній ситуації можемо Вам порадити, виходячи з нашої практики, не конфліктувати зі страховою компанією, так як це нічого для Вас не дасть, а домовлятися. Робити ще одну оцінку поки немає сенсу, так як при наявності двох різних цифр справа може прийти до судового розгляду, після чого буде призначена судова експертиза. А це час, гроші і т.д., при цьому потрібно враховувати апеляції, касації тощо. Таким чином, безумовно, намагатися можна, але це не кращий варіант. На наш погляд Ви помилково вважаєте, що страхова компанія буде тягнути час, якщо у них фізично є гроші, то співробітники страхової компанії зроблять розрахунок вартості залишків від поточних ринкових цін на момент ДТП, віднімуть їх вартість зі страхової суми, справлять інші утримання (передбачені умовами страхування) і зроблять виплату. Наступний момент, який необхідно враховувати, що навіть якщо Ви вирішите проблему конструктивного знищення ( «тотала»), то, швидше за все, страхова компанія не сплатить Вам вартість ремонту повністю за вирахуванням франшизи, а зменшить відшкодування, пропорційно, виходячи з процентного співвідношення ринкової вартості автомобіля на момент ДТП і Вашої страхової суми. Це необхідно уточнити в договорі страхування, стверджувати не можемо, але швидше за все це так і є. Питання по вигоду і завищену оцінку досить прозорий. Якщо страхова компанія хоче забрати залишки собі, то це вигідно компанії або конкретним менеджерам, а якщо хоче платити за вирахуванням залишків, то їм машина не потрібна і, відповідно, мови про якусь вигоду бути не може. Порядок оцінки технічно справних залишків передбачено пп. 7,2, 7.21, 7,36, 7,18, 8.5.10-8.5.12 Методики товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів, затвердженої. Визначатися вартість буде наступним чином: вартість нових деталей скорегують на коефіцієнт фізичного зносу, а потім на коефіцієнт ліквідності. Від отриманої сумарної вартості деталей віднімуть вартість демонтажу, діагностики і т.д. Термін проведення оцінки є істотною умовою договору оцінки майна, тому, якщо оцінку замовляла страхова компанія, то терміни необхідно уточнювати у страховика. У практиці оцінка проводиться протягом 10 робочих днів.

І останне Ваше питання про облік зносу. Наскільки зрозуміло з наведеного фрагменту договору, то у Вашому випадку будуть вважати із зносом. Справа в тому, що багато страховиків передбачають облік зносу при конструктивному знищенні ( «тоталі») і викрадення, незалежно від того, що при настанні інших подій розрахунок проводиться без урахування амортизаційного зносу. Але знос береться не за весь термін експлуатації транспортного засобу, а лише за період дії договору. Логіка приблизно така, з моменту початку дії договору до зазначених подій ринкова вартість автомобіля зменшилася — він експлуатувався і, щоб заплатити не більше поточної ринкової вартості коригують на коефіцієнт зносу. Це положення спірно з точки зору погіршення майнових прав страхувальника, але в багатьох договорах воно є. На це потрібно звертати увагу при укладенні договору.

А тепер чисто практична частина ради — домовляйтеся зі страховою компанією, яку суму вона готова заплатити, не за тотальний автомобіль. Як правило — це на 15-25% менше оцінки, а потім шукайте недороге СТО, яке візьметься ремонтувати автомобіль за ці гроші. Це цілком реально. У будь-якому випадку в подальшому реалізувати відремонтований без додаткових витрат автомобіль буде дорожче, ніж реалізувати його залишки зараз або недоотримати відшкодування. У Вашій ситуації оптимальний вихід — це компроміс. Якщо потрібна буде допомога — звертайтеся, якщо потрібно — візьмемо участь в переговорах на вашому боці.

close

Залиште свій номер
і ми Вам зателефонуємо